Une deuxième hypothèque est un prêt hypothécaire qui s’ajoute à une hypothèque déjà en place sur une même propriété. Généralement, une deuxième hypothèque est fournie par un nouveau prêteur avec des conditions d'emprunts différents, mais il arrive qu’elle soit octroyée par le même prêteur de la première. La valeur domiciliaire d’une propriété peut être utilisée par l’emprunteur pour demander des prêts à des taux d’intérêt encore plus faibles pour d’autres projets. Tout comme l’hypothèque privée, la deuxième hypothèque est très répandue parce qu’elle est secondaire dans l’ordre de priorité des prêts hypothécaires contractés en cas de défaut.
Pourquoi aurais-je besoin d'une deuxième hypothèque ?
Les propriétaires d’un bien immobilier déjà hypothéqué peuvent avoir besoin d’une deuxième hypothèque pour diverses raisons. La deuxième hypothèque est généralement octroyée par une agence de crédit pour l’achat ou le refinancement d’une maison, mais elle peut être à d’autres fins : consolider les dettes ou améliorer la cote de crédit.
Dans le cas d’un achat d’une autre propriété, le propriétaire peut demander un financement auprès du prêteur initial. Ce dernier ne peut proposer que 60% du ratio prêt valeur avec un taux d'intérêt intéressant. Si le propriétaire a besoin de plus d’argent que le ratio prêt valeur pour financer son projet, il peut demander une deuxième hypothèque sur la même propriété auprès d’un autre prêteur à un taux plus élevé. Le changement de préteur est surtout effectué par un propriétaire qui a une mauvaise cote de crédit.
Pour un refinancement effectué avant le terme de la première hypothèque, le propriétaire doit payer une pénalité de refinancement. Une deuxième hypothèque peut revenir moins chère malgré son taux plus élevé que de payer la pénalité.
Une deuxième hypothèque peut être la solution pour consolider ses dettes même si une deuxième hypothèque affiche souvent des taux d'intérêt plus élevés que la première hypothèque. Cependant, les taux d’intérêt d’une deuxième hypothèque sont souvent inférieurs à ceux des crédits auto, des cartes de crédit à haut intérêt, des lignes de crédit non garantie. Souvent, la deuxième hypothèque n’est pas signalée aux bureaux de crédit, ce qui fait que le propriétaire peut l’utiliser pour améliorer sa cote de crédit auprès du préteur initial en remplissant ses engagements financiers à temps.
Inconvénient d’une deuxième hypothèque
L’inconvénient majeur d’une deuxième hypothèque est le risque d’augmentation de la dette déjà présente. De plus, ses taux d’intérêt seront un peu plus élevés, car la première hypothèque a la priorité sur le collatéral si l’emprunteur n’arrive pas à honorer ses obligations, c’est-à-dire que le premier prêteur est toujours celui qui doit être payé en premier.
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Sources :
Auteur : Maxime